Los prestamistas empresariales alternativos o las empresas de Tecnología Financiera (Fintech) han arrebatado progresivamente a los bancos su porcentaje de préstamos para PYMES, llegando a que aproximadamente el 80% de los préstamos para PYMES son financiados por las Fintech. El bajo costo del capital, mayor apetito por el riesgo, mejor servicio en términos de tiempo de tramitación y documentación, junto con el hecho de que las PYMES son cada vez más conocedores de la tecnología millennials, dan a las Fintech una ventaja significativa para utilizar la tecnología y provocar una disrupción en la forma de emitir y gestionar los préstamos. El 48% de las PYMES no consideran necesario hablar con un agente de crédito para obtener un préstamo.

Muchas Fintech, en sus esfuerzos por centrarse en la adquisición de clientes y fuentes de fondos para satisfacer las nuevas demandas de préstamos, tienden a dejar los retos tecnológicos en un segundo plano y terminan poniéndose en peligro al no realizar los cambios necesarios o adoptar soluciones a corto plazo.

Estos son algunos de los retos tecnológicos a los que se enfrentan las Fintech:

1) Gestión de las reglas de negocio

La mayoría de las Fintech gestionan las reglas a través de la lógica empresarial codificada en el software. Los cambios en las reglas de negocio debido a los cambios en la regulación requieren un esfuerzo de TI y algunos de estos cambios ocurren con tanta frecuencia que un ancho de banda significativo de soporte de TI se dedica a ajustar constantemente estas reglas y crear nuevas reglas.

Un sistema de originación de préstamos basado en un motor de reglas ayuda incluso a los usuarios de la empresa a crear, rastrear y modificar las reglas. Esto reduce el esfuerzo de ingeniería del equipo de TI, así como el esfuerzo de pruebas de los usuarios, ya que las reglas basadas en el motor de reglas son creadas por los propios usuarios de la empresa.

2) Calificación de clientes potenciales

La mayoría de las Fintech utilizan al personal de ventas o a los agentes de préstamos para interactuar con los clientes potenciales y ayudarlos a verificar los límites de elegibilidad de sus préstamos y su estado de calificación.

Un bot y un sistema automatizado de precalificación pueden ayudar a automatizar el proceso de calificación y permitir que el personal de ventas se centre en ayudar a los clientes con el cierre del préstamo.

3) Seguimiento de la productividad de las ventas y de los índices de recuperación de incidentes desde el sistema de originación de préstamos

Los dashboards y los reportes son indicadores clave para la administración que ayudan a monitorear la eficiencia de los ejecutivos de ventas. Los reportes de los índices de recuperación de incidentes ayudan a la administración a comprender la holgura de las operaciones y a tomar las medidas necesarias para hacerlas más eficientes.

4) Negociación mediante otras partes interesadas ajenas al prestatario

Muchas Fintech recurren a agentes de ventas externos para procesar un préstamo. El prestatario puede pedir un préstamo para comprar un activo que puede estar representado por un agente. La mayoría de las Fintech no ofrecen un portal o un medio para que las distintas partes interesadas puedan consultar los detalles del préstamo, el valor de la garantía, las comisiones adeudadas y las fechas de vencimiento, los certificados para solicitar reembolsos de impuestos, etc.

5) Adquisición de clientes

La mayoría de las Fintech se basan en informes de crédito y sistemas de suscripción de terceros para evaluar el perfil de riesgo del cliente. La igualdad de condiciones da poco margen para actuar enérgicamente en cuanto a la concesión de préstamos o al tipo de interés. Las principales empresas Fintech están comenzando a utilizar fuentes no convencionales, como las redes sociales, para obtener más detalles sobre el cliente y crear análisis en torno a los datos con el fin de crear nuevos modelos de riesgo que respalden los métodos convencionales.

6) Gestión de documentos y contratos

Muchas Fintech todavía recopilan los documentos de soporte del préstamo de los clientes a través del correo electrónico o cuentan con sistemas de gestión de documentos que no están integrados con sus sistemas de originación de préstamos. Esto dificulta la vinculación de los documentos a un cliente y el seguimiento de los documentos presentados tras una solicitud de préstamo.

Los contratos ejecutados por la mayoría de las Fintech siguen realizándose en papel. Las Fintech tienen que asegurar los contratos físicos durante la duración del préstamo, que puede durar muchos años. Un sistema de cierre de préstamos integrado con una aplicación de gestión de contratos digital ayuda a una ejecución más rápida de los contratos y una copia digital de los mismos reduce la carga de la infraestructura física necesaria para asegurar los contratos.

Dependiendo de la madurez y de las prioridades definidas, las diferentes Fintech pueden elegir diferentes estrategias para abordar estos retos, pero es evidente que los Bancos también están comenzando a innovar y a realizar inversiones en tecnología para ganar el terreno perdido y pronto se pondrán al día. Si las Fintech no siguen la tendencia, es probable que se queden atrás.

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